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赶一把潮流,我也来发展一下最近的热播剧《欢乐颂》的周边。关于剧中人物情商或者智商的文章已经在不同的微信公共号看过数篇,因为我这两商的余额都不怎么够,为了不给自己丢脸,那就从自己熟悉的理财规划来写吧。

第一个要写的是安迪。曾几何时我也曾经梦想过自己有那么一天可以混到安迪那种女强人的级别,美丽又多金,在生意场上叱咤风云,手起刀落,把对方杀一个片甲不留。只可惜现实总是喜欢来打我的脸。

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说回安迪。先来假设一下她的收入。她回国前任职华尔街投行高管,为了客观一点,我咨询了一下google,根据福布斯网站2013年一篇文章给出的答案,除去像大摩JPM这种级别的高管年薪过千万美金拉高平均数的不算,其他一般的投行VP级别的一年底薪加奖金大概是30-50万美金。那就假定安迪的年薪是100万好了,这是她最主要的收入来源。

===> How Much Do Wall Streeters Really Earn?

再来看看她的支出。最大的一项支出,那肯定是个人收入税了。美国最高的边际税率差不多是40%,比加拿大稍微低一点但还是很高。安迪100万的年薪,要交35万多的税,那税后实际到手的只剩下不到65万了,平均到每月就是5万多点。所以税务规划是安迪这类高收入人士最最需要重视和解决的一个理财方面的问题。

(参考:2015年美国个人税率, Wikipedia)

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安迪另外一项大支出就是她的置装费。因为她的审美为零,所以她穿的所有衣服都是特定牌子每季新款出来直接帮她搭配好,她只负责买单。我对那些一线牌子的衣服价格没有概念,那就假设她每月花2万来买买买,应该够了吧?(别说每月了,就是每年我能有2万的置装费我都得爽得要上天了!)

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安迪在美国的时候应该没有买房,一来像她这种级别的高管,大公司通常都会有住房津贴福利,二来她单身一人,实在是没有买房的必要。之前住的是House,跟小松鼠对视之后被老谭赶到市区住有烟火气点的公寓。纽约上东区租个两房的公寓每月差不多1万美金。假设公司补贴一半,那安迪每月租金支出就是5千。

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其他的一些包括吃饭,车子等杂七杂八的支出再去掉1万,安迪每月还可以剩下1.5万的税后可支配支出。安迪一直有做慈善的习惯,因为“她觉得一个有能力的人有义务伸出一只手,拉扯一把别人”。假设安迪每月会捐出5千做慈善,这个不仅可以“拉扯一把”有需要帮助的人,同时还可以帮自己减一点税,是个双赢的做法。

最后剩下的1万,最符合安迪人设的安排就是用来做投资了。安迪的赌性很大,好胜的性格就连打一场普通的牌都可以变成小曲和赵医生分手的导火线。所以我猜她的投资组合里应该是100%的Equity,是一个激进型的投资人 (Aggressive Investor),目标是获取最大限度的资金增长 (Capital Appreciation),而保本 (Safety of Principal) 和产生利息收入 (Fixed Income) 类型的理财工具都不是她会作考虑的。投资回报和投资风险是成正比的,作为安迪这么专业的一个人没理由不懂得风险规避的重要性,所以她的那些股票投资应该都会有相应的对冲策略 (Hedging)。正如原著中她所说的:

—-“若是每一个人能长脑袋问问自己生活中潜在的最大威胁是什么,该如何预防,这世界就太平许多。”

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上面说的都是安迪回国前的财务状况,相对来说是比较简单的,那个时候她还没找到有智障的弟弟,性感的小包总也还没出现,每个月固定支出就是那么几项,而且减去所有支出后还可以有超过她收入10%的钱来进行储蓄和投资,又没有负债,所以她需要解决的理财方面的问题,除了税务规划,其他如退休规划(因为大公司肯定会有很好的退休福利),资产传承规划(因为没有家人)这些对于安迪来说都不是那么重要的事情。

《欢乐颂》所有的故事都是安迪回国后才发生的,失散多年的弟弟终于找到了却发现智力方面有问题,小包总的出现让安迪不得不承认“花痴”是可以遗传的。这两件事情都对安迪将来的理财规划产生了直接的影响。

首先,弟弟变成了她的Dependent,并且按照北美这边的定义,他弟弟还是一个Disabled 或者是Infirmed 的 Dependent。按照安迪的性格,她肯定是要为弟弟以后的生活作出最好的安排。在美国和加拿大,最常见的一种做法是为这些有特殊需要的人群设立一个信托基金 (Special Needs Trust)。安迪可以将她名下的部分财产转入这个信托基金里,将弟弟授权为受益人,这样弟弟就可以每月固定从这个信托基金里领取生活费,同时也可以享受政府为这些有特殊需要的人群所设置的社会福利。

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再来就是小包总,应该是真爱。也许有一天他们会组织自己的家庭,甚至还会有小孩,或者是将来全家一起回到美国,夫妻俩人一起创业打天下。这个时候安迪所需要解决的理财规划问题就和家庭扯上关系了,比如说房子,孩子的教育,创业的启动和储备资金,资产的转移和保护,等等。虽说小包总是个富二代而且还是个独子不差钱,但越是壕就越有理财规划方面的需要,不信你看看前不久爆出的那个“巴拿马文件”,名单中没有名字的都不好意思继续在超级富豪圈里混了简直。所以说,有钱人的理财规划真的是很必要并且比普通老百姓的要复杂得多多了。

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安迪篇就写到这里了,下篇是写樊胜美好呢还是曲筱绡呢还是魏兄呢还是曲爸爸呢还是……?纠结,每个人都那么多的料……

 

若阁下对此文章或者理财规划有任何问题,欢迎在底下给我留言或者联络我进行咨询。

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