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给我一个支点,我就能撬起整个地球!这是古希腊科学家阿基米德的传世名言,这句话便是说杠杆原理:无论是一个重量多么大的物体,只要我的杠杆够长,我就可以撬动它。真正使将这句话应用到极致、并彻底改变世界的是各类金融玩家们。今天这篇文章要写的分红人寿保险就是其中一个最经典最被广泛利用的例子。

加拿大的人寿保险一向都超级傲骄,因为加拿大的金融市场虽然沉闷,但是却胜在稳健,再加上人寿保险有它自己独特的一套税务处理方法,所以只有加拿大公民和永久居民才有资格买,而且从面世到现在一百多年来一直都是以来都是各大小公司和壕们用来避税的重要工具。明年2017年起加拿大对于永久性的保险的税务政策将有重大改变,各大保险公司的保费也可能大幅度调整上涨,所以今年夸张点说就是搭上末班船的最后机会了。

机智如我,这样的机会肯定是不能错过的,当机立断决定加保。不过,我们夫妻两人拿的都是死工资扣完税减掉各种日常开销后囊中实在是羞涩,所以在有限的预算里面,分别给自己和老公买10万然后给儿子买了5万的分红人寿保险,三个人加起来每个月的保费是$289.36,还在可以承受的范围。这些保险我的主要目的是作为长期的储蓄和投资,所以还是非常值得的。额,那个,每次填写保险申请表的时候都觉得自己责任感爆灯啊。

专业如我,当然会在做决定之前做好大量的功课,所以用跟保费相同的金额与供款年期,与TFSA和RRSP的投资回报一起进行比较。Cash Value代表账户里随时可以取出的现金价值,Death Benefit是受保人挂了受益人能拿到的金额,After-tax Proceeds at Death则是税后受益人实际能拿到的。

下面开始上对比图,虽然有点自曝年龄,但为了让大家可以有个具体的概念我也是豁出去了。

第一个是我老公的,37岁,性别男,10万保额,每月供款$135.04,每年供款$1,620.48,一共供20年。

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第二个是我自己的,35岁,性别女,10万保额,每月供款$98.20,每年供款$1,178.40,一共供20年。

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以上两图的结论就是,虽然现金价值比TFSA和RRSP都要低,但是如果我和我老公都能活到85岁的话,可以留给后人最多的,却是我现在买的这份保险。如果到85岁以后就是被TFSA反超。RRSP那个就甭提了,人死后账户里100%的钱都要当做收入交税,后人实际拿到的钱最少要打个7折。

至于为什么要帮儿子也买一份,理由就是文章题目里的“以小搏大”。TFSA和RRSP都有年龄上的限制,TFSA是必须年满19岁才能开,而RRSP则是需要有主动收入的时候才可以存款。保险没有这个规定,在金融的世界里,时间是有价值的,越早开始,增益越大。

下图是我儿子的,3岁,性别男,5万保额,每月供款$56.12,每年供款$673.44,一共供20年。

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不管是现金价值,还是百年理赔,四个字,保险完胜。最少的投入,因为争取了时间,所以可以换来最大的回报,这就是保险杠杆最美丽的地方。这也是我们送给儿子一生中可以用金钱衡量的最好的礼物。

最后还是要唠叨几句。虽然这篇讲的是以储蓄和投资为主要目的的分红人寿保险,但无论任何哪种保险,对于一个家庭最大的作用,还是为家庭成员提供财务上的保障。保险的费用其实并没有传说中的那么高,一个月的保费可能比外出吃一顿饭的钱还要低得多。只要花一点点钱,利用保险这个杠杆,虽然不能翘起地球,最起码也可以撑起自己的小家。

 

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