2016/04/22更新:

这篇文章自3月31日发表以来不到一个月的时间,已经被浏览2,500多次,也算是一项记录了(此处应该有掌声)~~~

 

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关于注册教育储蓄计划(RESP),我之前已经写过几篇很详细的介绍,各位可以戳下面的链接重温:

(一)加拿大注册会计师带家长了解注册教育储蓄计划RESP
(二)加拿大注册会计师带你了解注册教育储蓄计划RESP的十大误区
(三)如何领取BC省政府的$1,200教育基金RESP津贴

这篇文章则专门对四大银行的互惠基金(Mutual Funds)及我帮儿子在Heritage开的RESP投资回报进行比较,所有数据均由本人采集于各机构的官方网站并对之进行分析比较。

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(图片:各大机构投资回报比较,来源:Jill Yu, LiveandLeave.com)

从上表可以看出,在减去MER之后,Heritage计划的各个年期的净回报率均高于四大银行。真是不比不知道,一比吓一跳。忍不住要为自己的机智点赞。

再来说说这个MER是个什么鬼。MER全称Management Expense Ratio,中文叫做投资管理费率。所有的基金都有专门的基金经理在管理投资,所以这个MER就是付给这些基金经理的工资。根据上表所显示的不同机构的MER,风险较低的基金MER在0.5%到1.5%这个范围,而风险较高的基金MER也跟着上涨,普遍在2%到2.5%之间。具体费用的计算方法是,在某个特定日子,比如月末或者年末,以当时基金账户内所有投资的市场价值,乘以这个MER,就是投资者需要支付的投资管理费。不管你所购买的基金在当年是盈是亏,这个投资管理费都是必须要支付的。也就是说,如果某年投资有亏损的话,再加上这个MER,那就是伤口上再撒把盐的感觉。还有最最最重要的一点是,这个投资管理费是从来也永远不会反映在投资者收到的收益报告里的各大银行官网给出的投资回报率也是没有减去这个MER的(这个必须要读他们底下那些用小得不能再小的字体给出的说明里才能看到)。所以我经常听见有人说,银行里开RESP做投资是没用费用的,那真的是一种常识性的错误说法,简直让我无力辩驳啊。银行里只有做定期存款GIC那才是真正的零风险零费用,可是那些GIC的利率,低得连通货膨胀都赶不上,机会成本太高,所以我是非常不建议的。

当然,如果选择在银行开设RESP账户的话,也可以自主进行其他方式的投资以获取更高的回报,比如股票买卖及投资ETF,但是前提是投资者必须有一定的金融知识和投资经验以及良好的风险管理策略。通常,如果有朋友问我应该是在银行还是团体基金公司开RESP的话,我都会问他们下面三个问题,所有问题的答案都必须是肯定的情况下,我才会建议他们在银行里开户,若是对任何一个问题是否定的回答,别折腾了,银行不适合你。

1)是否熟悉北美金融投资市场,并有两年或以上的自主投资经验?
2)是否有足够的时间管理投资组合?
3)是否有完善的投资风险管理策略及良好的投资心态?

 

若阁下对此文章或者RESP有任何问题,欢迎在底下给我留言或者联络我进行咨询。

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