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CBC今天出了一则新闻,说联邦政府首个关于RESP的官方评估报告中显示,这个项目实际上更多地帮助了高收入家庭,而不是贫困家庭。

====> 详细新闻链接

原报告发表于去年的11月6日,是加拿大政府自1998年开始实施对注册教育储蓄计划(RESP)进行额外补助津贴(Canada Education Savings Program: CESP) 17年来,首次对CESP进行的全面评估。

CESP

====> 完整评估报告

加拿大政府每年为RESP拨出超过8亿加元的津贴,报告指出,政府提供的津贴中(包括CESG和CLB),约一半由年收入在$90,000以上的家庭获得,约1/3由年收入超过$125,000的家庭获得。

这项调查结果可以说是违背了政府当初设立CESP的初衷,目的为了更多的低收入家庭能够尽早的为孩子将来的专上教育做好储蓄的准备。CBC新闻中说,造成这样结果的原因是高收入家庭有更多的钱可以进行教育储蓄,从而可以获得更多的政府补助津贴; 而低收入家庭则没有多余的钱来进行教育储蓄,因此获得的政府补助津贴也就相对少很多。

我对于这个报告结果真的一点都不惊讶,因为我家恰恰就是属于文中所说的“高收入家庭”。在加拿大当“高收入家庭”有多苦不用我说大家都知道,税交得那么多,却在加拿大这个“福利天堂”里P福利都享受不了,什么牛奶金啊,GST/HST退税啊诸如此类的我从来就不知道它长什么样,这样的苦说上三天三夜也说不完!

RESP是我家唯一可以享受的政府福利,真是细思极恐。而且最高也只能拿到$8,400 ($7,200 CESG + $1,200 BCTESG),因为其中的Canada Learning Bond (CLB)又是和收入挂钩的(因此低收入家庭最高可以拿到$10,400)。所以为孩子存RESP对我家来说是根本不需要考虑“应不应该”的事情,反正我就是冲着政府福利去的,不然我连这唯一的享受机会都放弃了。为加拿大奉献了那么多库房收入,拿点回报不过分吧?

不光是RESP,之前关于免税储蓄账户(Tax Free Savings Account: TFSA)的一些调查结果同样显示,这个政府政策也是对“富人”更有利,因为“穷人”都是“月光族”。

每次这样的调查报告最后提出的建议里,都说政府需要检查修定政策以保证真正可以让有需要的人群受惠。问题是,单单政府需要检讨就够了吗?那“低收入”“穷人”这些政府真正想让之受惠的群体,是否就不需要进行自我检讨和修正呢?有没有想过造成这些政府鼓励政策资源分配不均的现象其中有很大一部分是他们“自作孽”的后果?

归根结底,这其实是一个关于理财规划 Financial Planning 的问题。

当然,“穷人”肯定是不服的,他们会反驳说,“富人”有多余的钱,因此可以花钱请专业的理财顾问来帮他们管钱。

这个说法有两个常识性的错误:

第一,理财规划并不是只适用于有多余钱的“富人”,“月光族”的“穷人”其实更加需要理财规划来帮助他们产生“多余的钱”;

第二,专业的理财规划并不需要花很多钱,很多非盈利机构都有专门提供给低收入家庭的免费专业理财咨询服务。

所以,“有钱”还是“没钱”,关键看你怎么规划了。

若阁下对此文章或者理财规划有任何问题,欢迎在底下给我留言或者联络我进行咨询。

 

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